害怕医疗风险 手术意外险或许能帮忙

　　随着生活水平的提高,越来越多的市民开始购买保险。大家平时更倾向于投保疾病险,为爱车投保车险,出门旅游还要备一份意外险。但是,当自己或家人患 病入院,需要做手术时,你是否考虑在手术之前投保一份手术意外险呢?实际上,这种产品可以填补普通意外险产品的保障空白,因为意外险产品一般都将医疗意外 事件作为除外责任,手术意外险则可保障因医疗意外导致的身故、残疾及手术并发症等。目前,包括广州在内的部分城市已经开始试点手术意外险,但这种保险只是在部分医院开展,而且只针对部分手术。

　　案例

　　投保手术意外险获赔4.5万元

　　北京是手术意外险试点较早的城市,根据保险公司提供的案例。2007年3月,53岁的北京市民刘先生在某医院接受了脑部肿瘤手术,但术后刘先生发生了神志不清和肢体肌能差的情况,而家属已无力缴纳后续的治疗费用。由于刘先生在手术前购买了一份手术意外险,家属便向保险公司提出索赔申请。保险公司理赔 专员根据刘先生接受脑部手术后的损害后果和治疗预后等情况,界定刘先生为一级伤残,按照手术意外险的赔付标准,保险公司支付了刘先生4.5万元的赔款。

　　投保背景

　　医疗风险有事故和意外之分

　　医患纠纷所涉及的医疗风险是客观存在的,这一风险一般分为医疗事故和医疗意外。通常,医疗事故带有“人为”因素,即医疗机构及其医务人员在医疗活动 中,违反医疗卫生管理的法律法规,过失造成患者人身损害的事故。很显然,如果发生医疗事故,院方作为责任方难辞其咎。但如果院方无责任呢?那就可能涉及到 医疗意外,这种“意外”从保险的角度来说是“非人为、不可控”的因素。从定义上来说,是指医务人员在从事诊疗或护理工作过程中,由于患者的病情或患者体质 的特殊性而发生难以预料和防范的患者死亡、残疾或者功能障碍等不良后果的行为。可见,这种医疗风险是不可预见的,它不像医疗事故有明确的责任方,而手术意 外险保障的就是这一类风险。

　　一般意外险不保医疗意外

　　为了转嫁医疗风险,社会上很多医院会自行出资购买“医疗责任险”。记者从一份“医疗责任保险条款”中了解到,该保险的保险责任是在保险期间内,保险 人将根据《医疗事故处理条例》,对于确认构成医疗事故的,负责进行赔偿。可以看出,医疗责任险主要分担的是医疗事故风险,而非医疗意外风险。

　　也许有人会问,一般的意外险会不会保障医疗意外呢?记者查阅了一份“个人综合意外伤害保险条款”,其对“意外伤害”的释义为“遭受外来的、突发的、 非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。也就是说,普通的意外险是不保障“因疾病住院做手术发生医疗意外”的情况。所以说手术意外险弥补了“医疗 意外”的保障空白。

　　A 投保指南

　　缴费主体是患者,目前仍在试点

　　记者了解到,手术意外险是指患者在接受手术诊疗过程中,因发生医疗意外(如手术意外、麻醉意外)导致的死亡、残疾和并发症等不良后果,由保险公司给付保险金。正如案例中的刘先生,由于脑部手术后的身体不良反应,最终获得保险公司的残疾保险金。

　　与医疗责任险不同的是,“手术意外险”的缴费主体是患者。购买手术意外险并不是卫计委的统一要求,而是医院自发尝试、患者自愿购买的。作为试点单 位,北京一家医院的相关专家向记者介绍,“刚开始推广手术意外险的时候很难得到患者的理解。”在刘先生的案例中,不排除家属会把手术意外和医院治疗水平联 系起来,而手术意外险的出现则让医院有“避责”之嫌。具体情况如何可能存在争议,医院该不该赔也暂不讨论,但从保险的角度而言,至少可以确定,手术意外保 险可以让患者得到后续的医疗保险金。

　　B 具体疾病对应具体险种,均有指定医院

　　手术意外险为医疗意外撑起了“保护伞”,但在试点阶段患者能够选择的险种并不多。记者了解到,目前市面上推出的手术意外险的细分险种有介入诊疗保 险、神经外科手术意外保险、心外科手术意外保险、骨科手术保险、眼科手术保险、计划生育手术安心保险等。刘先生所做的脑部肿瘤手术就属于神经外科手术。据 了解,这种手术术后出现神志不清等症状的概率比较大。

　　此外,想投保上述这些细分险种,还得看准对应的医院。保险公司目前的做法是,在定点医院推广个别细分险种,以北京为例,协和医院和阜外医院均在 2012年12月启动了手术意外险项目,试点的细分险种分别为神经外科手术意外保险和介入诊疗意外保险;积水潭医院在2013年6月开始试点骨科手术意外 保险。记者查阅了一份《眼科手术安全意外伤害保险》的条款,其中第十三条在保险期间的表述中就明确指出,要在“本合同中指定的医疗机构”进行手术。据了 解,广州也准备借鉴北京的经验,试点手术意外险,具体的工作由广东省医院协会和人保财险合作展开。

　　C 保费约占治疗费用的2%,“三高”手术更需要

　　对于普通患者来说,高额的手术费已带来很大的经济压力,投保手术意外险自然不希望价格太高。试点医院的相关负责人告诉记者,“通过我们多年的经验, 大多数患者对投保费用的心理承受预期大概在手术治疗费用的2%左右。比如手术要50000元,手术意外险的投保费用在1000元,患者基本可以接受。”记者向人保财险的相关专家了解到,“由于手术意外险采取按病种单独设计的方式,因此不同的手术类型对应的保险产品价格会有一定差异,但总体来看,手术意外险 的保费将在大部分市民可以承受的范围之内。”

　　记者查阅了一份适用于成年人的保险方案,该保险针对的是心脏手术,方案A的保险费为1600元,若因手术而身故所获得的保险金是50000元;若因 非预见性的原因需要执行第二次开胸手术,保险金额是15000元;条款中还列出了其他4种因非预见性原因导致的医疗意外,保险金额总计为135000元。 一位保险专家对记者表示,“在投保时,如果所做的是‘高风险、高死亡率、高费用’的手术,手术意外险的作用会比较明显。”

　　D 各类细分险种条款均不同,赔付比例需细看

　　手术意外险只是一个统称,细分险种的条款都是根据不同手术类型而定的。在上文提到的《眼科手术安全意外伤害保险》条款中,列入保障范围内的眼科手术 包括LASIK手术、PRK手术、白内障超声乳化术以及人工晶体植入术等4类。以人工晶体植入术为例,该手术的保险期间是自实施手术之时起,至术后第 180天24时止。条款中还明确列出了6种可以向保险公司申请索赔的情况,如“因手术导致被保险人手术眼睛角膜炎、角膜溃疡并最终形成角膜永久性疤痕,以 致病变角膜全部或者部分遮闭瞳孔”。保险公司按照保险合同载明的比例支付保险金,具体为保险金额的60%或者40%。而术后眼睛的病情需要由医疗鉴定委员 会来鉴定,出具相关证明后才能得到保险公司认可。

　　“民间畅销下饭菜，城区免费送餐，卫生又安全……”高温天气，不少快餐店的广告又多了起来，打个电话或轻点手机，只要十几分钟，外卖就会送上门。

　　然而，记者暗访我市中心城区的10余家实体小餐饮店，以及多家通过微信朋友圈兴起送外卖的“私厨”，调查结果却令人担忧，9家无营业执照，而“微信私厨”店的营业执照几乎为零。

　　暗访10余家实体小餐饮店 多家无营业执照

　　8月4日上午11时，临近饭点时间，记者根据餐饮广告的地址，来到信阳路上一家以经营主食为主的茶餐厅，此时的餐厅内已经有不少顾客正在点单，窗口的服务员正在整理烧熟的小菜，四十平米的店面内除了张贴在店门口的菜单，并无任何证件照。

　　“我们在这里已经经营了近3年，都是老顾客，味道还是不错的。”店内营业员热情地向记者推荐店内菜品，当记者询问，店内是否有营业执照等相关证件时，该店内营业员却告诉记者，营业执照正在办理中，暂时还没有审批下来。

　　然而，据记者调查，中心城区无证经营的状况，在小餐饮店却不止是一次“偶遇”。

　　同样，在该茶餐厅隔壁的另一家餐厅内，记者发现该店内也没有悬挂营业执照，当记者询问是否有营业执照时，该店营业员警惕地回复：“老板不在，我们不知道，要等老板回来问老板才知道。”

　　随后，记者又走访了城区人群较为集中的中山路、五三大道、步行街及夜市等地段，除了一些大中型餐饮店具备了齐全的相关证件，一些小餐饮店却基本是无证经营，而这些小餐饮店正是上班族们午餐时间光顾最多的餐饮店。

　　“我们在这里已经开了十几年的蛋糕店了，之前都是有营业执照的，可是两年前我们营业执照拿去年检了，工商所却没有还给我们，我们去了好几次工商所，他们都是不作声，也没有说要还给我们，我们也不知道怎么办。”

　　在步行街的一家饼屋内，店主也像餐饮店老板一样一脸无奈地向记者表示。

　　城区“微信美食”店均无营业执照 质量难保

　　除了实体店内电话订餐，使用了微信的市民会发现，微信朋友圈内几乎天天被销售美食的信息刷爆屏。然而，记者采访了解到，在愈演愈烈的“微信美食”背后，存在着无证经营、食品安全等问题隐患。

　　记者通过手机微信添加了城区多家“微店”了解到，这些“微店”每天都在朋友圈里晒出各种私厨小菜、私人烘焙、自制甜品等，美食图片十分诱人，几句简单的介绍通过手机网络分享，吸引不少食客的眼球。

　　记者发现，这些卖家一般都采取满80元不等价格起外送或不满自取的服务方式，另外还根据每天的情况有不同的活动，如满220送素菜或脆骨、螃蟹、素菜拼等，促销手段不亚于实体餐饮店。