“老年人意定监护”怎样破解养老困局

　　今年4月以来,一种新的法律服务公益项目——“老年人意定监护”,在北京逐渐铺开。

　　“老年人意定监护”,即“具备完全民事行为能力的老年人,可以在近亲属或其他与自己关系密切、愿意承担监护责任的个人、组织中协商确定自己的监护人。监护人在老年人丧失或者部分丧失民事行为能力时,依法承担监护责任”。

　　修订后的老年人权益保障法将“老年人意定监护”纳入其中,这在法律制度上是一个创新。然而,这一本将极大改善老年人晚年照料窘境的制度,因缺乏实施细则指导且几无推广宣传,鲜有实践案例。

　　在北京市老龄工作委员会办公室、北京市东城区社会组织指导服务中心的支持、帮助下,东城区85岁的张大爷及70岁的刘先生找到北京律维银龄研究与服务中心,这两位老人成了这个项目最初的“客户”。

　　养女未付分文赡养费侄女养老存法律问题

　　张大爷夫妇婚后多年未生育子女,便商议收养了一个女儿,可是含辛茹苦将养女培育成人后,养女对年老体弱的父母需要照顾之事不闻不问。不得已,张大爷夫妇曾向法院起诉要求养女支付赡养费,最终养女同意每月支付1200元。可是,这一法院生效调解书在老伴去世之前也未能得到有效履行。养女几十年,张大爷至死亦未收过分文赡养费。

　　在老伴去世两个月之后,张大爷于今年2月向法院起诉要求解除收养关系,这一诉求得到了法院支持。然而,胜诉似乎并没有让张大爷摆脱困境。因哮喘及左腿故疾,张大爷每隔一段时间就要去医院拿药、打针。在社区及街道的帮助下,张大爷已有最低生活保障及高龄补贴,但已往的亏空及身上的病痛让其难以为继。

　　庆幸的是,张大爷有多名外甥、侄女,打小受张大爷夫妇关爱的侄女张女士主动承担起了张大爷的生活照料义务。张大爷亦希望将自己的晚年托付于侄女,可该与侄女建立什么法律关系,却让张大爷及侄女都犯了难。“老年意定监护”公益服务在该社区宣传之后,社区工作人员便将张大爷介绍到北京律维银龄研究与服务中心。

　　北京律维银龄研究与服务中心,是由北京市民政局核准设立的专注于推进老年人权益保障的公益机构,也是“老年意定监护”公益服务项目的发起者和主办方。

　　“这个项目旨在帮助老年人提前按照其意愿确定自己在失能之后的监护人,以充分保障其晚年权益。不让独居老人无人照料,不为失能晚年生活担忧,是该项目的核心价值所在。”北京律维银龄研究与服务中心主任卢明生律师告诉记者。

　　遗赠抚养难及时维权 “意定监护”解决难题

　　卢明生带领工作人员到张大爷住处详细了解情况后,张大爷面临以下问题需要解决:

　　张大爷的生活自主能力逐渐消退,日后由谁主责照顾生活起居及买药送医问题;张大爷现在的居所属于平房公租房,设施简陋且有安全隐患,由谁来张罗装修及出资问题;被解除收养关系的“养女”仍不断挑起事端,谁来帮助张大爷维权;公房仍具有一定的经济价值,日后谁来承继问题。

　　卢明生解释,在新的老年人权益保障法实施前,遗赠扶养协议能解决张大爷的部分问题,即由谁来承担起张大爷的“生养死葬”职责,则张大爷的日后遗产由其继承。但遗赠扶养人并无监护人的职权,当被遗赠扶养人需要办理其他事务或其权益遭受侵害后,遗赠扶养人并无当然的代理权。社区及法律援助机构虽能为失能老人提供救济,但难以一对一时时关注到老人的切实情况,无法避免维权滞后的问题。老人事先确定自己的监护人,则能有效解决这一问题。

　　经过向张大爷及张女士释明相关法律问题,张大爷表示希望能确定张女士为自己的监护人,而张女士亦同意担任其叔叔的监护人。据此,卢明生帮助双方办理好《意定监护合同》,并就双方的权利义务进行了一系列的完善,以充分保障双方的权益。

　　卢明生还提到,意定监护人并非限定为一人,可以是数人。在刘先生办理意定监护时,卢明生则提出需要其补充提供意向的监护人。

　　刘先生的情况是这样的:其与妻子未生育子女,也未收养子女,两人几年前还因故办理了离婚手续。不过,两人分开一段时间之后又共同生活在一起。亦患有多种疾病的刘先生想确定其“前妻”方女士担任自己的监护人,方女士亦同意担任其监护人。不过,当了解方女士亦有慢性疾病可能恶化后,卢明生提出,仅方女士一人担任监护人恐怕还不够。万一方女士日后病情恶化无力承担监护职责时,刘先生生活将陷入困境。

　　经了解,方女士有一侄子愿意担任双方的监护人,而目前还在国外不久将回国。为此,卢明生建议待方女士侄子回国后再为其提供法律服务。

　　保障老人物质精神需求及时救济老人合法权益

　　卢明生表示,通过“意定监护”服务帮助老年人事先确定失能之后的监护人,具有以下价值:第一,解决养老困境,使其晚年生活有所保障;第二,重新建立类家庭关系,满足老人晚年精神慰藉需求,恢复正常生活;第三,事先确定自己的监护人,能帮助老人树立积极养老观念,乐观看待晚年。

　　张大爷的需求并非个例,失独老人、空巢老人、子女不尽赡养义务或“啃老”家庭十分常见,老年人意定监护服务针对这些特殊养老家庭所带来的社会价值和深远意义更加值得关注。

　　卢明生认为,老年人通过“意定监护”而积极作出自己的养老规划,在近亲属或熟知的朋友中确定自己的监护人,有利于减少日后纷争及降低老人晚年权益受侵害无法得到及时救济的风险,有利于维护社会秩序,促进社会和谐。而近亲属及其他个人、社会组织积极担任老年人的监护人,有利于增进社会互信,发扬尊老、爱老社会风尚,促进关怀型社会建设。

　　当然,意定监护的推广与落实,有利于健全我国养老服务体系,减缓日益严峻的养老形势。

　　“以房养老”这一新概念牵动了很多老年人及其家人的心，但能否真的打动他们?记者昨日从上海市人大代表、台盟上海市委副主委吴敏处获悉，她此前提出的“建议出台政策支持以房养老 ”的意见得到了上海银监局和市民政局等部门的答复，有关部门透露，虽然调查显示有50%的上海老年人明确不赞同“以房养老”，但上海还是会支持试点，积极探索和研究“以房养老”工作。

　　受房价波动和税费制约

　　自2015年4月初至2015年9月初的5个月中，以房养老项目全国仅12户22人签约。在吴敏看来，最主要的是政府将 “以房养老”这一本该定性“公益”的行为，定位为市场行为，使得老人要享受“以房养老”，必须直接去与银行、保险公司接洽，对“以房养老”模式的推广产生了不少负面影响。

　　吴敏指出，首先，“以房养老”不应该是“纯市场”行为。按目前 “纯市场”规则，老人去世后房屋由银行、保险公司处置，双方对标的房产的变现时间(即老人去世的时间)预期不一，银行、保险公司希望老人“早点走”，老人及家人则希望“长命百岁”，这种目标的不一致甚至背道而驰，不符合市场行为推崇的“双赢”法则。吴敏表示，“以房养老”既代表了大多数老人拥有住房客观背景下的市场化方向，值得推广，但也不能偏离公益的轨道太远，亟须加入社会主义核心价值观的公益性内涵。

　　此外，吴敏分析称，“以房养老”也面临市场风险。近年来上海等一线城市房价变化幅度大，无法较准确地保证双方的预期利益。在目前房价不断变化的情况下，如果简单地以当前市场价格评估往往会让居民吃亏，可能损失今后升值的潜在利益，“而银行、保险公司则会考虑可能出现的风险，以及承办人可能承担的责任，希望房价评估低一点。”吴敏说。

　　另外，“以房养老”因其“纯市场”地位受到较高税费的制约。吴敏指出，按目前方案变现时，实际上是一种个人向企业的“房产销售”行为，会产生比个人之间的捐赠、交易还要大的大量税费，与亲人间的遗产继承相比，既少了亲情、也少了利益，制约了“以房养老”模式的发展。

　　为此，吴敏代表建议，可以先明确一两家银行、保险公司作为“以房养老”实施主体;同时，动态地确定房价以确保老年人利益;另外，政府制定税费政策鼓励“以房养老”，在标的房产转移时比照遗产给予财税支持。

　　还有很多障碍需要克服

　　“上海加紧研究以房养老很有现实意义。”上海市民政局在答复吴敏代表时表示，从发展的角度来看，“以房养老”有一定的市场空间，最大的好处是既可以迅速提高老年人的生活水平，又能使老年人不远离自己熟悉的环境生活，符合“在地老化”的理念。“以房养老”是商业养老模式的一种有益补充，是适应上海人口老龄化社会发展，满足老年人多层次、多样化养老需求，供有条件的老年人自由选择的一种金融创新产品。

　　不过，上海市民政局也指出，从现实的角度来看，目前还有很多障碍需要克服。首先，是观念的转变。由子孙养老送终，而将财产留给子孙一直是中国的传统。即使在上海这样的大都市中，持这种传统的观念仍然占大多数。上海市民政局透露，据上海市老龄科研中心开展的针对“以房养老”相关内容的调查，约有50%的上海老年人明确不赞同“以房养老”，约22%的老年人表示根本不知道“以房养老”。“由此可见，一种传统观念的转变并不是一朝一夕可以实现的。”

　　上海市民政局表示，目前“以房养老”作为市场化运作的一个组成部分，是一种自愿、自主选择的行为，还面临着诸如制度保障缺位、社会配套不健全、监管机制不完善等突出问题，但对于上海深度老龄化、社会观念相对比较开放、市场条件相对成熟的大城市，应积极而科学地研究和探索。在先行试点、总结经验、逐步成熟的基础上，稳步推开。为此，市民政局将配合有关金融管理部门对国家有关政策进行密切跟踪，结合上海实际做好“以房养老”的探索和研究工作。

　　对于吴敏的代表意见，上海银监局透露，目前辖内商业银行尚未参与实施老年人住房反向抵押养老保险试点相关工作，也未开展“以房养老”相关业务。在房价评估方面，遵照审慎经营原则，辖内商业银行定期对个人抵押住房贷款开展估值，定期开展房地产贷款风险压力测试。

　　上海银监局表示，为进一步支持上海老人提升生活质量，该局在将吴敏代表的意见向银监会反映的同时，也将指导辖内商业银行，积极参与支持老年人住房反向抵押养老保险试点相关工作，为老年人住房反向抵押养老保险业务的进一步完善发展提供优质的银行业服务。

　　上海社科院部门经济所研究员葛伟民认为，“以房养老”各种情况中的房子如果涨价，其收益如何分配以及老人过早过世，子女怎样继承部分产权这两个问题是容易解决的，但是也面临“房产跌价了怎么办”的难题。