养老保障 公平与效率有力相结合

与老年人退休之后密切相关的事养老保险，但是现在商业保险作为养老保险的有利补充，对于老年人的社会保障也发挥了重要的作用，现在国家提倡养老保障，注意公平和效率的相结合。

再到把商业保险建成社会保障体系的“重要支柱”，商业保险在社会保障体系中的地位在步步提高。

国务院刚刚发布的保险“新国十条”更强调“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者”。

商业保险在社会保障体系的地位从何而来?

在错综复杂的部门利益面前，在追求公平的口号下，商业保险的功能和作用一度长期被压抑，而如今推动商业保险在社会保障体系中地位不断提升的动力除了国务院领导的英明和保险业自身的长期努力外，更根本的驱动力还在于商业保险在市场经济中的效率优势。

无论是在席卷全球的金融风暴中深陷经济危机的欧洲福利国家，还是在作为全球经济引擎的新兴市场经济国家，社会保障制度尤其是养老保障制度改革都是一个宏大的主题。作为福利橱窗的欧洲福利国家，全面而丰富的社会保障因为财政危机而展现了其不可持续的黯淡前景，尽管阻力重重，但改革却是唯一的选项——政府提供全面的社会保障不但使财政难以维系，赤字累累，也在逐渐扼杀一个国家和民族的生机与活力，财政危机、失业危机、政治危机和社会危机接踵而至，政府提供充足社会福利的制度安排已经显露出不容忽视的负面效应。人们充分认识到，一个没有效率的社会保障制度最终也将失去公平。

新兴市场经济国家的社会保障制度一般都比较薄弱，但政府在经济的快速成长中积累了雄厚的资源，政府有能力迅速提高公民的社会保障水平。无论是属于“金砖五国”的巴西、俄罗斯、印度、中国和南非，还是其他经济增长较快的发展中国家，在经济增长的同时，也积累了诸多的社会矛盾，而解决民生问题自然而然地会成为当局化解社会矛盾、缓解贫富差距、维护社会稳定的切入点。福利国家模式的弊端犹如前车之鉴，警示着新兴的市场经济国家在社会保障制度的构建和改革中，不能再忽视效率而一味地追求绝对的“公平”。政府提供的全面社会保障一旦沦为支配和取代个人意志的强制性制度安排，官僚机构就会随着国家干预和社会服务的扩大而日趋庞大，企业和家庭税收负担大幅度增加，公民可支配收入减少，势必会削弱个体和家庭的自我保障能力，最终减损社会保障的效率。

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