台湾率先实行“以房养老”

曾听过一档节目，讨论的是“以房养老”。的确，老龄化的加剧，让全社会的养老问题提上了一个新的日程。

台湾地区行政机构拟自今年7月起试办“以房养老”(不动产逆向抵押贷款)新制度，首波选定台北市、新北市、高雄市等三地，对象是65岁以上拥有不动产、无继承人，但因拥有房产未能符合低收入户资格的单身老人，初步开放名额为100名。

根据当局“内政部社会司”及“金管会”等单位研商的初步方案，首波试办由公股行库的土银负责，目前规划65岁最高可贷房屋净值的五成、70到74岁可贷五成五、75岁可贷到六成。若老人去世，银行为取回贷款，房屋将会拍卖，拍卖扣除贷款后余额则纳入专属基金，做为未来推动以房养老的财源。

土地银行表示，相关贷款作业细节尚未敲定，未来“以房养老”的实际核贷成数及每月拨付老人的款项多少，都还需经过不动产估价师公会联合会办理鉴定及精算机构“精算”后，才能定案，初期试办采取公益型的不动产逆向抵押贷款。

据了解，“金管会”当初评估“以房养老”的办理模式，主要可分为“售后租回”、“商业型不动产逆向抵押贷款”及“公益型不动产逆向抵押贷款”等。但因“售后租回”模式，金融机构基于风险及市场规模不大等因素考虑，办理意愿低，最后才以“公益型不动产逆向抵押贷款”方案出线。

土银表示，“以房养老”的给付方式采取终身按月给付，给付年限依据“民法”最高限额抵押权约定日的上限30年，可变更或延长给付年限。此部分涉及到承贷老人存活年限的长短，因此，日后在取得核贷总额后，如何按月实际拨付金额给承贷老人，需经精算机构的最后评估才能定案。试办初期的经费则将先由公益彩券支助，未来则由专属基金支出。

据指出，台湾地区早在1993年就迈入人口老龄化社会，2008年时65岁以上老人占比达10.4%，预计2017年将达14%，已达到国际高龄社会标准。但因海外的“以房养老”大多透过金融商品来推动，此次当局由“内政部社会司”主导，非“金管会”及“财政部”主导，未来可能形成社会公益照顾的重担，能撑多久还有待观察。