高龄老人保险更健全 寿险健康险均可保

高龄老人，往往被保险市场忽视。无论是寿险还是健康险，往往将投保年龄上限规定在60-65岁，使高龄老人难以通过投保才分享保险分散风险的功效。而如今，美亚保险推出的两款强调医疗补偿的保险计划则将投保年龄限制提高到80岁，这使高龄老人也有险可保。

以经典计划为例，针对的是18至79周岁的投保者，可续保至80周岁，大致包括三项保障：(1)因疾病入住医院的住院津贴，每天200元;(2)因意外伤害入住医院的住院津贴，每天300元，上述两项津贴针对同一住院原因最高赔偿天数为180天;(3)意外烧伤及残疾保障30万元。投保者投保此款保险，即可选择个人投保的单人计划，也可投保双人计划乃至附带180天以上17周岁以下*子女的家庭计划，投保人增加则享受到的折扣更大，如同样为30-39周岁的投保人，选择单人计划每份80元，若选择双人计划，则合计145元，较购买两份单人计划便宜9.38%。

在经典计划的基础上，卓越计划则提供更高的保额，疾病和意外的每日住院津贴分别为300元和400元，意外烧伤和残疾保障则为60万元。仍以30-39周岁为例，单人计划的费用为 101元，较经典计划增加26.25%，而疾病和意外的每日住院津贴分别增加50.00%和33.33%，而意外烧伤和残疾保障则增加100%。不过，此计划仍有较严格的投保年龄，最高仅接受55周岁以下的投保，并至多续保至65周岁。对有意选购此款保险的投保者而言，比较划算的投保策略是尽可能选择卓越计划，以获得更高的性价比，待年龄超过65岁的投保上限后再转而选择限制更宽松经典计划。

针对为何高龄老人往往被保险拒之门外，美亚保险直销行销部副总裁林如河介绍说，“市场上针对老年人的保险比较少，原因有三个：一是老年人是疾病和意外事故的高发人群，风险较高，按照目前的情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划，但由于费率要提高数倍以上，保费相对比较贵，所以让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险数据积累不足，不敢轻易涉足该项业务。”正因此，虽然美亚此次涉足高龄老人健康险市场，推出的也是补偿型保险。

基本健康险可以分为报销型和补偿型。所谓报销型，与社会医保颇为相近，往往是根据投保人看病实际发生的医疗费用，在扣除免费部分后，按照一定比例进行赔付。此类保险相对而言经营风险较高。而与之相比，补偿型相对简单，仅针对住院部分按天提供赔偿，不涉及非住院看病的费用，同时也不考虑实际住院治疗时发生的费用，其风险相对容易衡量和测算，因此适合作为高龄老人保险的一个突破口。