适合老人的险种少 适合老人投保的险种少

日前，读者薛女士咨询本报，说想给61岁的母亲买些保险尽孝心，问哪些保险可以选。记者遍寻保险公司，然而可供她母亲投保的险种却少之又少。这是怎么回事呢?老人怎样才能搭上保险这趟车呢?



　　■60岁以上只有意外险可买



　　上周，带着薛女士的问题，记者咨询了中国人寿、平安、太平洋、泰康等多家寿险公司，结果得到的答复是60岁以上老人除了能办意外险之外，基本办不成其他商业保险了。“医疗险、重大疾病险，55岁以上就办不成了，寿险也只接受60岁以下的人投保，意外险是70岁以下都可以投保。而且50岁以上的客户投保，我们还要对他们进行免费体检，如果体检结果不好，说不定也投保不成。”平安人寿陕西分公司一位保险代理人这样说道。另一位保险代理人则说得更干脆：“60岁以上的人，建议就不要考虑商业保险了，划不来。”



　　■50岁以上买保险易出现“保费倒挂”



　　买保险要趁早，投保年龄越小越划算。这是保险专业人士传达的一致意见。泰康人寿陕西分公司个险部的张洁介绍说，投保年龄越小越划算，是因为年轻人的风险系数较老人低，因此同样一款产品年轻人投保费率就低，比如一款名为“健康人生”的险种，每年交3000元，交20年，保障至70周岁，在同等条件下，30岁的人投保，保额可达到155274元，而40岁的人投保，保额则只有101736元。此外，对于投资型险种来说，由于复利计息的原因，也是越早开始投保越划算，假设年息10%，如果一个人是从25岁开始投保，每年交1万元，连续交10年，那么他60岁时就能领到1726480元;而如果从35岁才开始投保，同样的每年交1万元，连续交10年，则60岁时只能领到983500元，相差了将近1倍。



　　张洁表示，为了让大家更直观感受到复利的时间效应，她假设了10%的年息，当然在现实生活中，保险产品利息并没那么高，不过越早投保越划算的道理是一样的。



　　张洁还强调说，当投保人年龄到一定程度时，还有可能遭遇“保费倒挂”，通俗讲就是赔的钱还没有投的钱多。险种不一样，出现“保费倒挂”的年龄也不一样，一般是50岁以上的人群容易出现这个问题。



　　投保有道



　　老人享受保险有窍门



　　像薛女士那样想为老人尽孝心买保险的，难道就没有办法了吗?中国人寿西安分公司从事银保业务的梁女士介绍说，如果想给老人准备一些养老钱，晚辈可以把自己作为投保人和被保险人，投保一些分红险等寿险产品，指定老人为保单受益人。这样，在保险期限内如果投保人发生事故，则赔付的保险金就可以尽到对老人的一份责任，而满期未发生赔付的话，满期领到的保险金就可以作为老人的养老金了。这样实施，因为投保人年龄较轻，保费也会相对便宜些。



　　另外，针对老人容易摔跤发生意外骨折的情况，还可以为老人投保意外险。业内人士介绍，意外险的费率是跟职业类别挂钩，跟年龄关系不大，因此投保意外险在任何年龄段都不必担心“保费倒挂”。这样在老人意外摔伤住院时就能得到理赔，比较划算。记者了解到，有些保险公司还有针对老人专用的意外险，会针对老人可能出现的意外比如摔伤骨折进行专项赔付，而且赔付还比较高。



　　需要提醒您的是，年龄较大的读者如果想投保医疗险等产品，最好看一下是否有保证续保条款。有些医疗险，在投保人发生理赔后，第二年可能就拒绝再承保，而有的产品则可以重复住院、重复理赔，这对于年龄较大、生病住院几率较高的人来说就显得非常重要。